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Derecho Mercantil
El sobreendeudamiento y sus efectos en las personas mayores
01/04/2026
El sobreendeudamiento constituye un fenómeno económico y social de creciente relevancia, especialmente entre las personas mayores, debido a su particular vulnerabilidad financiera.
Tabla de contenidos
- 1. Introducción
- 2. Concepto de sobreendeudamiento
- 3. Principales causas de sobreendeudamiento de las personas mayores
- 3.3. Apoyo económico a familiares y avales frente a terceros:
- 3.4. Fraudes y abusos financieros:
- 3.5. Falta de educación financiera o asesoramiento:
- 3.6. Menor capacidad de encontrar financiación:
- 3.7. Acceso fácil al crédito «revolving»:
- 4. Efectos del sobreendeudamiento en las personas mayores
- 5. Solución del sobreendeudamiento: Ley de Segunda Oportunidad
- 6. Conclusiones
1. Introducción
El progresivo envejecimiento de la población y la creciente complejidad de los productos financieros han incrementado el riesgo de sobreendeudamiento en las personas mayores. Este fenómeno no solo tiene implicaciones económicas, sino también sociales, sanitarias y jurídicas, particularmente en el ámbito del derecho concursal.
2. Concepto de sobreendeudamiento
El sobreendeudamiento puede definirse como la situación en la que una persona no puede hacer frente de manera regular a sus obligaciones de pago con sus ingresos disponibles, comprometiendo su estabilidad económica.
Desde una perspectiva jurídica, no constituye «per se» una infracción, sino un estado de hecho que puede derivar en situaciones de insolvencia, reguladas en el Texto Refundido de la Ley Concursal.
3. Principales causas de sobreendeudamiento de las personas mayores
El sobreendeudamiento en las personas mayores suele deberse a varios factores principales:
3.1. Ingresos limitados y fijos:
Muchas personas mayores dependen de pensiones que no siempre cubren el aumento del coste de vida.
3.2. Gastos en cuidados y sanitarios:
El envejecimiento conlleva más gastos en medicamentos, tratamientos y cuidados.
En España, el gasto en medicamentos puede convertirse en un factor relevante de presión económica en las personas mayores, especialmente cuando se combina con pensiones limitadas y polimedicación.
Aumento de los gastos sanitarios
Por un lado, la mayoría de los fármacos prescritos por el sistema público están parcialmente financiados, pero existe un copago farmacéutico, por el cual el pensionista paga una parte del medicamento hasta un límite mensual. Aunque este sistema protege a las rentas más bajas, en la práctica muchas personas mayores deben asumir gastos constantes cada mes, sobre todo si toman varios medicamentos de forma crónica.
Además, no todos los medicamentos están cubiertos por la Seguridad Social. Algunos tratamientos considerados de menor prioridad terapéutica, productos de autocuidado o ciertos fármacos solo parcialmente financiados deben pagarse íntegramente, lo que incrementa el gasto sanitario directo. Esto es especialmente relevante en personas mayores con múltiples patologías, que no solo consumen más medicamentos, sino que también pueden necesitar fármacos no cubiertos o complementos adicionales.
Este escenario se vuelve más problemático cuando se une a la polimedicación, ya que una persona mayor puede estar tomando cinco o más medicamentos al mes. Aunque el copago esté limitado, la suma de pequeñas aportaciones, junto con medicamentos no financiados, puede generar un gasto recurrente que reduce la capacidad de afrontar otros costes básicos como alimentación o suministros.
En consecuencia, el gasto farmacéutico puede actuar como un factor acumulativo de tensión económica, especialmente en pensionistas con ingresos bajos, enfermedades crónicas o situaciones de dependencia. Se trata de situaciones en que un gasto que inicialmente podría ser ocasional o moderado se convierte en continuo impactando de forma significativa en la economía de la persona mayor.
Aumento de los gastos en cuidados personales y asistencia domiciliaria especialmente en situaciones de discapacidad.
Si bien la gente mayor en muchas ocasiones necesita ayuda puntual para tareas como la limpieza del hogar o la compra, cuando existe una discapacidad o dependencia, estos gastos se incrementan notablemente porque pueden requerir:
- Cuidadores profesionales varias horas al día o incluso asistencia permanente.
- Adaptación de la vivienda (instalación de rampas, barras de apoyo, sillas salvaescaleras).
- Productos de apoyo como sillas de ruedas, camas articuladas o dispositivos especiales.
- Transporte adaptado para acudir a consultas médicas o realizar gestiones.
- Ingreso en residencia de ancianos precisándose en muchas ocasiones el acceso a plaza privada, en tanto se está en lista de espera, que puede ser de 1 a 2 años, según la localidad, para el acceso a plazas públicas.
3.3. Apoyo económico a familiares y avales frente a terceros:
Por otra parte, es frecuente que muchas personas mayores ayuden a sus hijos o nietos ante las dificultades económicas que éstos puedan tener, reduciendo en consecuencia su propia capacidad económica.
En algunos casos, la persona mayor actúa o ha actuado como avalista de préstamos de familiares o conocidos, tanto a nivel personal como incluso profesional por ejemplo antes de su jubilación. Al avalar al cónyuge, al hijo, a un pariente o a un amigo frente a la entidad bancaria al solicitar un préstamo personal, una póliza de crédito, etc. si el deudor principal no paga, la persona mayor puede encontrarse con que ha asumido una deuda que no puede pagar, lo que puede generar graves problemas económicos.
3.4. Fraudes y abusos financieros:
El abuso económico de la gente mayor es una de las preocupaciones de la actual sociedad, ya que la gente mayor es especialmente vulnerable frente a prácticas abusivas, como créditos usurarios o estafas.
Estafas y prácticas abusivas habituales que afectan especialmente a personas mayores son:
- Estafas telefónicas (vishing): Llamadas en las que alguien se hace pasar por un banco, compañía eléctrica o incluso un familiar en apuros. Solicitan datos bancarios o transferencias urgentes.
- “El cuento del nieto”: Variante muy común: el estafador finge ser un nieto o hijo que necesita dinero urgente por una emergencia (accidente, viaje, etc.), apelando a la emoción para evitar que la víctima verifique la información.
- Phishing (correos o SMS falsos): Mensajes que imitan a bancos o administraciones públicas, solicitando que la persona haga clic en un enlace y facilite sus datos personales o bancarios.
- Ventas a domicilio engañosas: Comerciales que presionan para contratar servicios (seguros, energía, alarmas) con condiciones abusivas o poco transparentes.
- Revisiones técnicas falsas: Personas que se presentan como técnicos de gas, luz o agua sin serlo, cobran por revisiones innecesarias o manipulan instalaciones para justificar cobros elevados.
- Préstamos con condiciones abusivas: Contratación de créditos rápidos o productos financieros complejos con intereses muy altos, a veces sin que la persona comprenda plenamente las condiciones.
- Cambios de contrato sin consentimiento claro: Algunas compañías realizan cambios en tarifas (por ejemplo, de luz o telefonía) mediante prácticas poco claras o engañosas.
- Estafas online de compras o inversiones: Ofertas falsas en internet o supuestas inversiones “seguras” con alta rentabilidad que terminan siendo un fraude.
- Abuso por parte de personas cercanas: Familiares o cuidadores que utilizan tarjetas, cuentas bancarias o presionan para firmar documentos en su beneficio.
En estos casos se suele aprovechar la confianza, la urgencia emocional o la falta de familiaridad de la persona mayor con ciertas tecnologías, por lo que la prevención y el asesoramiento son clave.
3.5. Falta de educación financiera o asesoramiento:
También la actual oferta de productos financieros que revisten de por sí cierta complejidad puede representar fuente de endeudamiento. La falta de una educación financiera, o del correcto asesoramiento, puede dificultar la comprensión de productos financieros complejos, no siempre explicados con la debida transparencia y claridad por quienes los ofrecen.
3.6. Menor capacidad de encontrar financiación:
Otro problema habitual con el que suelen encontrarse las personas mayores es con una creciente dificultad de acceso al crédito por parte de las entidades financieras. Ello, evidentemente, agrava el problema del sobreendeudamiento. Las personas mayores presentan mayor riesgo percibido para las entidades bancarias debido a sus ingresos limitados y su menor capacidad de devolución en el tiempo. Ello restringe la posiblidad de refinanciación a través de préstamos personales con un interés menor y, consecuentemente, puede acelerar situaciones de insolvencia.
3.7. Acceso fácil al crédito «revolving»:
La facilidad para obtener préstamos o tarjetas «revolving» puede llevar a un endeudamiento poco planificado.
Entre ambas opciones de crédito, el préstamo persona y el crédito «revolving», existe una importante diferencia: la tarjeta «revolving» tiene un riesgo mucho mayor de sobreendeudamiento porque prioriza la flexibilidad y el pago mínimo, lo que retrasa la amortización de la deuda y aumenta su coste total.
Las tarjetas «revolving» pueden ser especialmente peligrosas para las personas mayores porque combinan por una parte ser un crédito fácil, por otra una falta de transparencia en el coste real combinado con unos pagos mensuales bajos que esconden una deuda que se prolonga. Todos dichos factores, pueden convertirse en un factor clave de sobreendeudamiento en personas mayores porque transforman pequeños gastos en deudas largas, caras y difíciles de eliminar, reduciendo progresivamente su renta disponible y aumentando el riesgo de impago o dependencia financiera.
Cancelación unilateral por el banco
También puede ocurrir que la entidad bancaria al ver la edad avanzada revise su política de riesgos y considere que la capacidad de repago de la persona ha disminuido, y cancele unilateralmente la línea de crédito, con lo que la persona mayor se encuentra con que la tarjeta deja de funcionar para nuevas compras pero debe seguir pagando la deuda existente según las condiciones pactadas hasta su total liquidación.
Los principales riesgos de los créditos «revolving» para personas
Los principales riesgos de los créditos «revolving» para personas mayores son:
- Deuda que casi no se reduce: Aunque se pague cada mes, gran parte de la cuota se destina a intereses, no a devolver la deuda. Suelen tener TAE elevadas, lo que encarece mucho el crédito. El coste total puede acabar siendo muy superior al dinero inicialmente gastado.
- Falta de comprensión del producto: Muchas personas mayores no entienden bien que no es un pago “a plazos normal”, sino un crédito renovable. Se percibe como una cuota fija asequible, pero la deuda sigue activa.
- Riesgo de sobreendeudamiento progresivo: Al quedar crédito disponible tras cada pago, puede volver a utilizarse, generando un círculo de deuda constante. Esto es especialmente problemático con ingresos fijos como las pensiones.
- Vulnerabilidad a la comercialización agresiva: En algunos casos, se ofrecen en momentos de necesidad económica sin explicar claramente sus condiciones. Las personas mayores pueden confiar en la entidad financiera sin percibir el riesgo.
- Riesgo de cancelación unilateral por el banco: teniendo la persona que continuar pagando la deuda con las condiciones pactadas y sin posibilidad de encontrar financiación para su pago.
En conjunto, estos factores aumentan el riesgo de acumulación de deudas difíciles de afrontar con recursos limitados.
4. Efectos del sobreendeudamiento en las personas mayores
4.1. Vulnerabilidad económica
Las personas mayores suelen depender de ingresos fijos, como la pensión de jubilación o la pensión de viudedad, lo que limita su capacidad de adaptación ante situaciones de endeudamiento. Asimismo tienen dificultad para acceder a la obtención de créditos personales con buenas condiciones para la refinanciación.
4.2. Impacto psicológico
El endeudamiento excesivo genera ansiedad, estrés y, en muchos casos, depresión, afectando gravemente al bienestar emocional. Si ello ya es perjudicial en cualquier persona, se agrava en las personas mayores que ven más limitadas sus fuerzas.
4.3. Consecuencias en la salud
El estrés financiero puede agravar patologías preexistentes y provocar un deterioro general de la salud.
4.4. Riesgo de exclusión social
La imposibilidad de hacer frente a gastos básicos puede conducir a situaciones de marginación o dependencia de terceros.
5. Solución del sobreendeudamiento: Ley de Segunda Oportunidad
Cuando la situación de sobreendeuamiento es insostenible, el principal mecanismo existente en la legislación española es la llamada Ley de Segunda Oportunidad. Dicho mecanismo permite a una persona física eliminar gran parte de su deuda. Como requisitos generales para poder acceder a la Ley de Segunda Oportunidad están:
- actúar de buena fe
- no haber cometido delitos económicos relevantes
- no tener patrimonio suficiente para pagar las deudas
Aplicación de la Segunda Oportunidad en personas mayores
En las personas mayores, este mecanismo es especialmente relevante cuando:
- hay deudas por avales a familiares
- existen tarjetas revolving acumuladas
- la pensión no permite atender pagos mínimos
Así pues, este mecanismo puede evitar situaciones de exclusión financiera o pobreza sobrevenida.
6. Conclusiones
El sobreendeudamiento constituye una realidad compleja que afecta de manera especial a las personas mayores. La principal solución para el sobreendeudamiento es el procedimiento de la Segunda Oportunidad. Para su aplicación es clave la conducta del deudor: solo cuando el sobreendeudamiento no está vinculado a actuaciones dolosas o gravemente negligentes puede justificar la utilización de dicho procedimiento, regulado en la Ley Concursal. En consecuencia, se impone en cada caso un análisis individualizado que tenga en cuenta las circunstancias personales del deudor, especialmente en contextos de vulnerabilidad.
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