Demande de Devis (sans engagement)
L’aval personal és un acord de voluntats entre dues parts, generalment incorporat com a clàusula d’un contracte. Es tracta d’un compromís obligacional que implica conseqüències patrimonials importants.
Un aval personal és un contracte. Un acord de voluntats entre l’avalador (la persona que ofereix l’aval) i el beneficiari (la persona a favor de la qual s’atorga). En aquest contracte l’avalador garanteix el compliment de pagament de les obligacions assumides amb el beneficiari per una tercera persona.
El Banc d’Espanya defineix l’aval com un contracte pel qual l’avalador garanteix el compliment d’una obligació de l’avalat. Assumeix aquestes obligacions davant d’un tercer (beneficiari) si l’avalat no ho fa. Parlem d’aval personal quan la garantia és proporcionada per una persona física i d’aval bancari quan és emès per una institució financera.
En general, l´aval és un contracte accessori. És a dir, és un contracte que se celebra en funció d’un altre, el contracte principal, que n’és la causa. El contracte principal és el que conté l’obligació avalada, el que requereix el pagament d’una fiança.
L’aval pot ésser accessori a diferents tipus de contracte. Exemples habituals són, entre d’altres:
Com tot contracte, l’aval personal es perfecciona pel mer consentiment, i des d’aleshores obliga a complir-lo (art. 1258 C.c.). Conseqüentment, l’avalador no pot cancel·lar ni modificar el contracte de forma unilateral.
Qualsevol modificació que es vulgui fer del contracte d’aval, l’han de concertar les dues parts. A la pràctica és summament impossible que la part beneficiària de l’aval accedeixi a modificar el contracte, tret que sigui per igualar o millorar la garantia.
La principal responsabilitat assumida per l’avalador és, evidentment, abonar el deute si la persona avalada no compleix la seva obligació de pagament.
Quan l’avalador que s’ha constituït com a solidari, té la mateixa responsabilitat de pagament que el mateix deutor. Respon del deute sense que pugui obligar al creditor a dirigir-se en primer lloc contra els béns del deutor avalat.
El fiador garanteix l’obligació de manera personal. A l’aval personal, a diferència de les garanties reals com seria una garantia hipotecària, l’avalador no ofereix béns determinats.
L’obligació personal assumida implica que l’avalador queda compromès amb tot el seu patrimoni present i futur. És a dir, tant amb qui tingui a l’hora de subscriure l’aval com en el futur.
Una de les conseqüències que de vegades no té en compte l’avalador és que en signar un aval personal queda inclòs a la Central de Riscos del Banc d’Espanya (CIRBE) per l’import avalat.
Per tant, evidentment, les entitats bancàries la tenen en compte quan analitzen, als efectes de concedir un préstec bancari, la capacitat de la persona per tornar els diners prestats i els seus interessos.
Per això, en signar un aval personal, l’avalador haurà de tenir en compte aquesta circumstància si pensa ell mateix sol·licitar un préstec.
Si l’avalador no pot pagar el deute, serà també deutor i podrà ser inclòs als llistats de morosos (RAI, ASNEF, etc.). Això pot afectar la capacitat de finançament.
Una altra consideració important, especialment en els avals de contractes financers, és que l’avalador gaudeix, llevat de renúncia o aval solidari, dels drets o beneficis d’excussió, divisió i ordre.
El benefici d’excussió consisteix en el dret de l’avalador d’exigir que el creditor no s’hi dirigeixi mentre el deutor avalat tingui prou béns per cobrir l’import del deute (article 1830 del Codi civil comú).
El benefici d’excussió no impedeix que el creditor reclami contra l’avalador i el deutor alhora. Però, encara que es dicti sentència judicial contra tots dos, el creditor s’haurà de dirigir primer contra els béns de l’avalador. Només pot embargar els de l’avalador quan el deutor principal no tingui béns.
El benefici de divisió consisteix en el dret que té l’avalador que si hi ha varis avaladors, el creditor només li pugui reclamar a ell la part en què s’hagués obligat.
El benefici d’ordre consisteix en el dret de l’avalador d’exigir que el creditor reclami primer al deutor principal, abans de reclamar-li el pagament del deute.
Es diferencia, doncs, en aquest aspecte del benefici d’excussió, ja que aquest, com hem dit, no impedeix que es reclami l’avalador fins i tot abans que el deutor principal.
En general, els bancs exigeixen renúncia dels beneficis d’excussió, divisió i ordre i la solidaritat de l’avalador.
Als contractes financers es conté habitualment la clàusula d’exclusió d’aquests drets i la que s’estableix que la fiança és solidària. A efectes pràctics, cal dir que en establir la solidaritat en el pagament del deute, també s’anul·len els beneficis d’excussió, divisió i ordre.
La signatura d’aquestes clàusules per l’avalador sense la suficient transparència per part de l’entitat bancària pot donar lloc a què es tracti de clàusules abusives
Un aval personal s’extingeix per les causes generals d’extinció dels contractes. Així, doncs, un aval correctament constituït s’extingeix quan s’ha complert l’obligació garantida, o pel transcurs del terme pactat, en cas que es tracti d’un aval amb termini.
L’aval personal s’extingeix alhora que l’obligació principal. El pagament del deute avalat, ja sigui per part del deutor principal, del mateix avalador o d’un tercer, deixa el contracte d’aval sense objecte en deixar d’existir, del tercer, un deute cert, líquid i exigible que garantir. També s’extingeix quan no té una causa justa. Un exemple seria si l’avalador no rep la contraprestació que li correspon contracte causa de l’aval.
L’obligació assumida per l’avalador forma part dels drets i les obligacions de la seva herència.
En definitiva, és important que abans de signar un aval personal, es tinguin en compte les implicacions personals que pot tenir per a la persona avalista.
Campos Catafal és un despatx d’advocats a Barcelona que porta assessorant i representant als seus clients des de 1983. Recordeu que el present article és informatiu i no substitueix l’assessorament legal d’un advocat. Si vol el nostre assessorament professional sobre aquest tema, contacti amb nosaltres.
Aquest lloc utilitza cookies i tecnologies similars per oferir-li una navegació a mida i millorar els nostres serveis, així com per finalitats estadístiques. Si continua navegant per aquest lloc, accepta que n'ha estat degudament informat. Més informació
The cookie settings on this website are set to "allow cookies" to give you the best browsing experience possible. If you continue to use this website without changing your cookie settings or you click "Accept" below then you are consenting to this.